Съвет
Как да спестяваме правилно?
Сеп 21, 2017
(0)
Първо и Второ златни правила на спестяването
Тъжната истина е, че в наши дни финансовата грамотност на по-голямата част от обществото е изключително ниска. Повечето хора изобщо не спестяват по една или друга причина, а дори и да искат да спестят, им липсват елементарни познания относно това как да го правят по възможно най-разумен начин. В рамките на тази и следващата статия ще разгледаме четирите най-фундаментални принципи на разумното спестяване (или “златни” правила, както аз ги наричам), които според мен трябва да бъдат запаметени и стриктно следвани от всеки, който иска да управлява своите спестявания по такъв начин, който да му гарантира финансова сигурност и осигури добър стандарт на живот за неговите старчески години.
Първо златно правило на спестяването
Основна цел на спестяването е да постигнем финансова сигурност за себе си и да подсигурим приятен стандарт на живот след пенсиониране. За постигането на тази цел в наши дни повечето хора разчитат на други – основно на държавни и частни пенсионни фондове. Единствените спестявания, които повечето хора в наши дни имат, са вноските, които постъпват в индивидуалните им партиди в частните пенсионни фондове, където ги осигурява техният работодател (ако въобще се осигуряват в такива).
Много хора дори не разчитат на такива фондове, а само и единствено на държавния пенсионен модел, което е много голяма грешка. Поради неговите структурни характеристики спестяванията, които постъпват в държавния фонд, не биват инвестирани – те отиват за изплащането на пенсиите на настоящите пенсионери. Така на практика когато разчитаме на държавата отговорно да управлява нашите спестявания, ние разчитаме, че в бъдеще тя ще успее да събере достатъчно пари от работещите тогава, за да изплати нашите пенсии. Когато се доверяваме на други да подсигурят нашето финансово бъдеще, били те държавни или частни институции, ние на практика абдикираме една от най-важните отговорности в нашия живот. Истината е, че никой друг няма да се грижи за нашите пари по-добре от самите нас. Това се отнася и за всички финансови и инвестиционни съветници и гурута. Груба грешка е да поверим своята финансова сигурност изцяло в чужди ръце, дори това да са ръцете на доказани професионалисти. В крайна сметка дори те не са непогрешими и техните стратегии и подходи могат да не са подходящи за нашите цели. Ролята на такива съветници би трябвало да е само и единствено да ни съветват, но не и да взимат решения по отношение на нашите спестявания вместо нас.
В крайна сметка успешното спестяване не изисква изключително софистицирани стратегии и инвестиции, че да нямаме избор освен да се доверим на професионални експерти. То изисква единствено някои елементарни познания по икономика и финанси, с които всеки човек може сравнително бързо да се сдобие в свободното си време. Така стигаме до първото златно правило на спестяването:
Поемете спестяването в свои ръце и не очаквайте някой друг да подсигури вашето финансово бъдеще вместо вас.
Второ златно правило на спестяването
Както вече споменахме, целта на спестяването е постигането на финансова сигурност. Много хора обаче имат грешна представа какво означава това. Заделянето на 100 лв. всеки месец и пъхането им под матрака или в някой друг скрит кът в къщата далеч не е добър начин за подсигуряването на финансова сигурност и дори пари за т.нар. “черни дни”. Разбира се, по-добре е да заделяш пари по този начин, отколкото да не заделяш въобще, но ако искаш да постигнеш финансова сигурност и да си спокоен, че ще имаш достатъчно спестявания, за да се пенсионираш без притеснения, е необходим по-задълбочен подход. Необходими са инвестиции.
Спестяването винаги е инвестиция. Дори трупането на пари под матрака на практика представлява инвестиция в съответната валута, в която са деноминирани тези пари. Именно по този начин трябва да разсъждаваме, когато заделяме пари в брой, дори когато ги слагаме на влог в банката. Когато се научим да гледаме на всяка форма на спестяване по този начин, въпросът, който трябва да си зададем, е следният – смятаме ли, че възвръщаемостта на нашата инвестиция ще е достатъчно голяма, за да покрие нашите нужди?
Една от причините обикновеното трупане на валута вкъщи да е лош метод на спестяване в наши дни е наличието на постоянна инфлация. Политиката на централните банки, която води до монетарна и впоследствие ценова инфлация, причинява ерозия на покупателната способност на нашите пари. На прост език това означава, че с годините нашите пари се обезценяват и с една единица от тях можем да си купим все по-малко и по-малко стоки. Именно затова спестяването в кеш в повечето случаи е лоша идея и е препоръчително да се търсят активи, чиято стойност не се влияе отрицателно от инфлацията и най-малкото остава стабилна в дългосрочен план.
Така стигаме до второто златно правило на спестяването:
Спестявайте само чрез инвестиране в активи, чиято възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация.
Спестяването в каквито и да е други видове активи, чиято възвръщаемост не може да компенсира нивото на инфлация, е напълно безсмислено. Това се отнася и за спестяването на пари чрез инвестирането им в пенсионни фондове или внасянето им на влог в банката.
Най-важното е реалната възвръщаемост по вашите спестявания да е положителна
За някои от вас това може и да е изненадващо, но има случаи, в които възвръщаемостта по такива вложения не е достатъчно висока, за да компенсира за обезценяването, причинено от инфлацията в дългосрочен план. Затова винаги, когато инвестирате, сравнявайте очакваната възвръщаемост на съответната инвестиция с нивото на инфлация. Разликата между двете ще покаже каква е реалната възвръщаемост, която е възможно да натрупате.
Това всъщност е една от основните причини, поради които златото и среброто са много добър избор за инвестиционни активи. Стойността на тези скъпоценни метали не бива ощетена от високи нива на инфлация, както се случва с най-различните финансови инвестиционни инструменти със сходен рисков профил, като корпоративните и държавните облигации например. Особено ако нямаме желанието или просто възможността да диверсифицираме повече, инвестирането в злато и сребро е почти толкова просто, колкото криенето на пари под матрака, но същевременно е и инвестиция с много по-висока възвръщаемост.
Това са първите две златни правила на спестяването. Дори да запомните само тези, то това е достатъчно, за да подсигурите своите спестявания по-добре от болшинството не само в България, но и по цял свят!
Във втората част на тази поредица ще разгледаме и другите две правила, които формират фундаменталната четворка на спестяването.
Трето златно правило на спестяването
След като в предишната част обсъдихме важността на това възвръщаемостта по нашите инвестиции да е достатъчно висока, за да компенсира нивото на инфлация, тук вече опираме до следващия ключов въпрос – в какви активи да инвестираме своите пари? Това е много важен въпрос, който трябва да си изясним, ако искаме да спестяваме успешно и да не претърпим неочаквани и потенциално фатални загуби от нашите инвестиции. За да си отговорим на този въпрос обаче, първо трябва да си зададем други два въпроса – каква възвръщаемост търсим и колко висок риск сме склонни или по-скоро способни да толерираме?
Това колко по-висока искаме да е възвръщаемостта по нашите инвестиции зависи от индивидуалните ни предпочитания. Някои хора искат просто да имат достатъчно пари, за да могат да си плащат сметките и да живеят без да се притесняват, че могат да изпаднат във финансова беда, а други биха искали да натрупат богатство.
От друга страна, това колко висок риск сме способни да толерираме оказва и пряко влияние върху това към колко висока възвръщаемост можем реалистично да се стремим. Напълно логично, в повечето случаи, за да постигнем по-висока възвръщаемост, трябва да инвестираме в сравнително по-рискови активи. Инвестирането в такива активи може и да ни осигури много по-високи печалби и дори да ни направи богати, но същевременно вероятността да загубим голяма част от парите си също е по-висока.
В повечето случаи, когато спестяваме и инвестираме, ние не търсим колосални печалби, а просто достатъчна възвръщаемост, която да подсигури нашето финансово състояние в дългосрочен план (особено след пенсионирането). Както вече бе отбелязано, за тази цел е необходимо нашата инвестиция да има възвръщаемост по-висока от нивото на инфлация. А това колко риск сме способни да толерираме зависи от някои субективни фактори, като например нашата лична нагласа и преценка (което е строго индивидуален фактор), но и от обективни такива, като финансовото ни състояние например.
Последното трябва да е водещ фактор, когато преценяваме колко висок риск сме склонни да понесем по отношение на своите спестявания. Ако доходите ни са ниски или пък не са постоянни, предприемането на инвестиции с висок риск може да е твърде опасно за нас, защото би могло да доведе до неочаквани загуби, които да ни поставят в неприятна финансова ситуация. Тук стигаме то второто правило:
Спестявайте само чрез инвестиции, чиито риск сте способни да понесете.
Четвърто златно правило на спестяването
Накрая, но не на последно място, е много важно да не усложняваме нашата инвестиционна стратегия твърде много. Всъщност тя трябва да е възможно най-проста. За повечето хора инвестирането е нещо, което те правят като допълнение към своята основна професия с цел да запазят и да повишат стойността на своите спестявания. Повечето хора, които инвестират, всъщност не са професионални инвеститори, а и не трябва да бъдат.
На инвестирането трябва да се гледа като приятно хоби, което ни носи достатъчно добра възвръщаемост по спестяванията. Именно защото е хоби, няма как да се задълбочим до такава степен в областта, че да можем да се съревноваваме с професионалните инвеститори и хедж фънд мениджъри. Поради този факт нашите познания винаги ще са по-ограничени и много от по-сложните инвестиционни стратегии и инструменти ще останат непонятни за нас.
Твърде много хора се подвеждат по следването на инвестиционни стратегии, които обещават много висока възвръщаемост без да ги разбират или пък доверяват своите пари на инвеститори, чиито стратегии също не разбират достатъчно добре. Това е голяма грешка и един от най-сигурните начини неочаквано бързо да се сбогуваш със своите спестявания. Ако не разбираме дадена инвестиционна стратегия или инструмент, то тя просто не е подходяща за нас.
Без да я разбираме няма как да знаем какви са рисковете, на които се излагаме, няма как да знаем кои са тънкостите на нейния подход, няма как да знаем как функционират финансовите инструменти, които тя използва. Същото се отнася и за инвестирането в конкретен актив – ако не разбираме от какво зависи неговата възвръщаемост, то как можем да се надяваме да постигнем добри резултати чрез инвестиране в него? Ако не разбираме всички тези неща, то ние на практика нямаме никаква представа какво се случва с парите ни! A това е най-лошото нещо, което може да се случи с нашите сView Postпестявания.
Ако се доверим на инвестиционна стратегия, която не разбираме, можем с изненада да установим, че сме натрупали неочаквани загуби или пък че възвръщаемостта е по-ниска, отколкото сме очаквали. Предприемането на такива инвестиции в най-добрия случай е бърз път към финансово разочарование, а в най-лошия – до загуба на нашите спестявания. Затова третото златно правило на спестяването е:
Предприемайте само инвестиции, които са напълно разбираеми за вас.
Ако не разбираме напълно защо предприемаме дадена инвестиция, това е сигурен знак, че е най-добре изобщо да не я предприемаме.
Заключение
След като обсъдихме и последните две фундаментални правила на спестяването, нека преговорим и четирите разгледани в рамките на последните две статии. Правилата са:
- Поемете спестяването в свои ръце и не очаквайте някой друг да подсигури вашето финансово бъдеще вместо вас.
- Спестявайте само чрез инвестирането в активи, чиято възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация.
- Спестявайте само чрез инвестиции, чийто риск сте способни да понесете.
- Предприемайте само инвестиции, които са напълно разбираеми за вас.
Златото и среброто са сред активите, които най-добре пасват на тези правила. Тяхната възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация – почти по дефиниция, основната функция на златото и среброто като инвестиции е именно да са хедж срещу инфлацията. Същевременно те са и активи, които носят много нисък риск, инвестирането в злато и сребро от гледна точка на риска всъщност не е по-различно от инвестирането в кеш. Скъпоценните метали са даже може би още по-нискорискова инвестиция, защото неочаквани политически и икономически кризи могат да доведат до още по-неочаквани загуби на спестявания във валута. И не на последно място, златото и среброто са “прости” инвестиции. В добрия смисъл на думата – те не са сложни и трудноразбираеми финансови инструменти, които изискват дълбоки познания по финанси, за да разбираме как функционират като инвестиция и съответно какви са техните предимства и недостатъци.
За някои от вас правилата, които обсъдихме тук, може да се струват много прости, но те формират фундамента на философията на спестяването. Стриктното следване дори само на тези четири основни правила при спестяването би ви гарантирало много по-високо ниво на финансова сигурност, отколкото това, с което повечето хора могат да се похвалят.
Златен вестник, 
Коментара : (0)
Добави коментар
Добави съвет!
Всеки потребител на www.ceb.bg може да напише аналитичен текст по даден проблем, свързан с недвижимите имоти. Материалът трябва да бъде авторски, да разкрива проблем от практиката и да съдържа препоръка за взимане на решение. Всеки съвет трябва да бъде одобрен от администратора.
Препоръчваме Ви да напишете и да запазите съвета си на отделен текстов редактор (Notepad, Word, OpenOffice Writer) преди публикуване!
Анкета
