Яну 10, 2013 |
|
До скоро за много хора да си купят апартамент, без да минават през дълги и тромави процедури, необходими за усвояване на ипотечен кредит, бе трудно изпълнимо желание. И наистина, ако трябва да се избере срок на отпускане на кредита от два дни до седмица или от един до два месеца (при ипотечния кредит), кой ще е предпочитаният вариант? Очевидно е, че ще е първия, но възниква друг важен въпрос - постижим ли е този вариант за всеки кредитоискател? Отговорът е не, поради няколко причини – максимален размер на потребителския кредит, максимален срок с цел постигане на минимална възможна месечна вноска и доказуеми доходи на кредитоискателя/те.
В момента има по-голяма конкуренция на банки, предлагащи максимален потребителски кредит до 50 000 лева, който със свързани продукти може да достигне и 70-80000 лева. Тази сума на база значително понижените цени на апартаментите в някои сегменти на пазара, може да е достатъчна да допълни необходимите средства за покупка на такова жилище, а понякога и за пълната му стойност. Тук обаче се откроява второто ограничение при потребителските кредити, максималния срок, който е до 10 години и който предполага по-голяма месечна вноска в сравнение с 20-30 годишния срок на ипотечния кредит. Кризата през последните години направи всички ни по-разумни, особено що се отнася до финансовите ни дела. Стремежът сега е да не се задлъжнява прекомерно, което изведе на преден план размера на месечната вноска спрямо нетния семеен доход. Според критериите на банките, определящи максимален процент от дохода като възможна вноска по кредити, по-голямата месечна вноска изисква и по-висок месечен доход. Този доход трябва да е официален и по възможност да се осъществява чрез превод по сметка в банката – кредитор. Това позволява и кредитът да не се обезпечава допълнително с поръчители. Изискването за превод на доказуемия доход изключва в голяма степен възнагражденията на самоосигуряващите се лица.
Профилът на клиент, желаещ да ползва максимален потребителски кредит е приблизително следния – висок осигурителен доход на база трудов договор или приравнени към него приходи, възможност за превод на трудовото възнаграждение в избрана от кредитоискателя банка, редовно обслужвани текущи кредити. Дори да влиза в тези критерии, всеки би се замислил първо за цената на кредита и да я съпостави с тази на ипотечен кредит, т.е. да сравни ГПР (годишния процент на разходите). Основната разлика при двата вида кредит, освен лихвения процент и срока за усвояване е в съпътстващите такси. При потребителския има само еднократна такса за управление, докато при ипотечните освен тази такса има и такси за пазарна оценка на имота, годишна такса за управление, застраховка имот и/или живот, ипотека и други. Поради тази причина дори по-висок лихвен процент при потребителския кредит се компенсира с липсата на повечето такси, които се плащат при ипотечен кредит и това в някои случаи води до изравняване на ГПР при съпоставим срок на кредитите. Примерно може да се ползва потребителски кредит с ГПР между 8 и 10% за срок от 10години, което се постига и с ипотечен за този срок, като разликата е в разнообразието на предлаганите оферти в полза на ипотечния.
И при двата варианта на кредит има плюсове и минуси, и всеки може да прецени според възможностите си кой ще предпочете. Следва да се отчете и по-добрата регулация при потребителския кредит и липсата на такса за предсрочно погасяване при продукт с плаващ лихвен процент, според закона за потребителския кредит. При невъзможност сам да се ориентира, все пак всеки има възможност да ползва услуги на професионален кредитен консултант, който най-детайлно и подробно може да обясни съществените моменти при всеки вид кредит. Важното е, че възможност за избор би имал човек, който отговаря на гореспоменатия профил. Същевременно, за да са още по-изгодни условията по потребителския кредит е добре или работодателя да влиза в преференциални групи в някои банки, или кредитоискателя да може да ползва индивидуална оферта като частен или ВИП клиент, което в повечето случаи означава доход над максимално осигурителния (2200 лв), като това не винаги е задължително условие.
Изхождайки от далеч по-минимизирания риск за всяка банка, при предлагане на кредит с обезпечение недвижим имот, то винаги този вариант за покупка на жилище ще е по-достъпен за болшинството кредитоискатели. За всички ни обаче е много важно да има съпоставими варианти и в случая, при по-ниска цена на желания имот и увеличени максимални суми при потребителските кредити, те определено предоставят добра алтернатива.
Източник: www.moitepari.bg
|
|
|
Добави коментар
Още публикации
Тагове
усвояване
ипотечен
кредит
срок
кредита
ипотечния
вариант
поради
максимален
потребителския
възможна
месечна
вноска
кредитоискателя
по-голяма
банки
потребителски
лева
база
някои
покупка
жилище
обаче
потребителските
кредити
години
годишния
доход
процент
по-висок
възможност
превод
клиент
ползва
банка
дори
влиза
двата
такси
такса
управление
имот
лихвен
липсата
повечето
случаи
винаги
Полезни сайтове
-
Топ класацията на българските сайтове
адвокат Милена Миткова
Адвокат
София
Владимир Йосифов
Консултант
София
Таня Китик
Консултант
София
Антон Илиев
Брокер
София
Кристина Найденова
Брокер
София
инж. Петър Петров
Инженер
Стара Загора