Застраховката - какво трябва да знаем

адвокат Милена Миткова

Адвокат
София

Отговори: 3267 Полезни отговори: 148 Съвет: 3 Точки: 33214

Личен профил| Оферти| За контакти| Избери експерта

Успешно добавено в бележника!

За какво трябва да внимаваме, когато сключваме застраховки? Що е то застрахователна култура? Лукс или предвидливост е застраховката? 

Защо да сключвам застраховка? Това е главният въпрос, който вълнува обикновения човек. А отговорът, който би си дал, живо вълнува застрахователите. Защото тяхната цел, все пак е именно сключване на поредния застрахователен договор. Проблемът, обаче е, че за обикновения човек това не е просто поредният договор, а решение, което изисква инвестиция. При това, тази ивестиция е в нещо, което може и да не се случи.

Все пак, очевидно е по-изгодно да дадем днес 100 или повече лева, за да си спестим бъдещи сериозни разходи, покриващи кражба на колата ни или ремонтът й, щети по жилището, загуба на работоспособност и много други рискове.

Щом сте стигнали до този извод, ще трябва да си отговорим и на други въпроси, преди да сключим застрахователен договор.

Кои са нещата, които е добре да проверим?

На първо място, много застрахователни компании, особено при застраховане на жилища, имат клауза за “самоучастие”. И обикновено научавате за нея, когато е настъпило някаква събитие и Вие, разбира се очаквате плащане от застрахователя.

Какво означава “самоучастие”?

Това означава, че ако например сте застраховали жилището си и настъпи застрахователно събитие – пожар, наводнение, земетресение, вандализъм или друго, то застрахователят трябва да плати съответните щети. Когато имате клауза “самоучастие”, това значи, че част от сумата необходима за покриване на щетите се поема от Вас. Тази сума обикновено е процент от сумата, която трябва да се изплати, но не по-малко от 100 лева, например. Сами разбирате, че при такива уговорки, ако по застрахованото имущество настъпят няколко дребни щети в периода на застраховката, а Вашето самоучастие е “не по-малко от 100 лв.”, то Вие на практика сами плащате ремонтите.

Тоест, винаги питайте и четете, дали в общите условия на застрахователя, както и във Вашия договор има клауза за “самоучастие”.

На второ място, много от нас смятат, че ако колата им струва 5 000 лева, а застрахователят я оцени на 6000 лева или повече, то ползата при евентуална тотална щета е голяма, тоест, ще получим повече пари, отколкото сме дали за автомобила. Това далеч не е така. При настъпване на застрахователно събитие, довело до тотална щета /кражба, например/, застрахователят ще Ви плати не повече от 5000 лева и ще Ви върне малка част от сумите, които сте платили за застраховката. Защо това е така? В Кодекса за застраховането има два термина - надзастраховане и подзастраховане. В първия случай, говорим именно за определена от Вас или от застрахователя оценка на имуществото. На база на тази оценка, Вие плащате и дължимите суми. Когато, обаче имаме тотална щета, застрахователят няма да Ви плати по тази оценка, а по ПАЗАРНАТА стойност на вещта, която обикновено е по-ниска. Тогава говорим за надзастраховане. Обратно, ако пазарната цена е по-висока от оценката, ще Ви платят повече, като трябва да довнесете разликата на премията. Пример: колата Ви струва на свободния пазар 5000 лева. Ако я застраховате за толкова, ще платите приблизително застрахователна премия в размер на 320-350 лева. Ако обаче я застраховате за 6000 лева, то тогава и застрахователната Ви премия ще е повече – около 420 лева. В случай, че настъпи тотална щета, застрахователят ще Ви изплати именно 5000 лева и ще Ви върне разликата в застрахователната премия – около 70-100 лева. В случая, застрахователите разчитат на факта, че събитие “тотална щета” не настъпва често – Вие плащате повече, а те плащат за частични щети толкова, колкото биха платили и ако застраховате колата си за 5000 лева.

По същия начин стой въпросът и със застраховането на имоти.

На трето място, винаги следва подробно да се информирате какво точно покрива застраховката Ви. Например, в много от застраховките на имоти не влиза клауза “земетресение”, а при автомобили – щети от градушка, като ако желаете да покриете и тези рискове, плащате допълнително.

Винаги се информирайте предварително при какви условия се изплаща застраховката. Изисква ли застрахователя да го уведомите до 24 часа? А протокол от полицията? Отделете време и прочетете внимателно именно тази част от общите условия на конкретния застраховател, преди да пристъпите към сключване на договор. Защото е възможно да се окаже, че имате сключена и платена застраховка, има и застрахователно събитие, но няма да получите пари, тъй като, например не сте уведомили застрахователя в срока посочен от него.

Когато говорим за застрахователна култура, оказва се, застрахователи и клиенти говорят на различен език. Такава култура следва да има клиентът, за застрахователя това е просто бизнес. В случая, клиентът следва да се е запознал подробно с всички условия на застрахователя, да е задал гореспоменатите въпроси и да е получил изчерпателен и разбираем отговор. Твърди се, че хората, които не сключват застраховки, нямали застрахователна култура. С две думи, не са наясно от ползите. Позволете да твърдя, че потребителят на застраховка не търси полза, а сигурност. А такава той може да получи, само ако счита, че е информиран за всички важни за него, а не важни за застрахователя факти.

Безспорно, ползи от застраховките има. Спестяват ни бъдещи сериозни разходи, както и излишни притеснения. Застрахователната култура означава, потребителят да е задал правилните въпроси, да е получил отговори и да е сравнил последните между поне три различни застрахователни компании.

Другият аспект на застрахователната култура е свързана с някои финансови ползи, като например данъчните облекчения при застраховка “Живот” и др.

Дали една застраховка е лукс или предвидливост, може да се каже, като се прецени какво и защо се застрахова. Например, застраховката “Каско” или тази на земеделска продукция, отдавна вече не е лукс, тъй като именно там има чести щети и съответно възниква естествена необходимост от застраховане. Тоест, за потребителя е по-изгодно да има, отколкото да няма застраховка.

Ако застраховаме скъпи бижута, които съхраняваме в банкова касетка, то очевидно тук необходимостта почти не е налице и подобна застраховка би била по-скоро “лукс”.

Друг критерии за лукс или предвидливост е застраховката “Живот”. Считам, че същата е добра инвестиция, но за повечето хора в България, тя е лукс, защото сериозно натоварва бюджетът им от една страна, от друга страна сме доста скептични към този продукт. Но ако внимателно договорим условията по нея и сме наясно с всички параметри и рискове, то със сигурност ще гледаме в бъдещето и осигуряването на семейството ни в случай на злополука, далеч по-спокойно.